某糕点厂中秋节前要制作一批盒装月饼移动支付期待“一码通用”

　　“扫支付宝还是扫微信？”日常消费用手机支付时，这是常听到的一句话。近年来，越来越多的人用上了移动支付，享受非现金支付带来的便利。然而，在扫码支付时，由于各支付机构间没有实现互认互扫，用哪家机构的服务就要扫哪家的码，让消费者和商户常常感到不便。

　　近期，一些积极变化不断发生。网联陆续在试点城市完成了多机构间“收款扫码”和“付款扫码”的技术验证，银联也在加速推动与商业银行、支付机构的“互联互通”，多家银行与支付机构实现互认互扫……今后，商户和消费者收付款有何变化？对支付行业将产生什么影响？未来发展趋势怎么看？记者进行了采访。

　　扫码支付闭环特征比较明显，增加商户重复投入，也没有充分体现消费者的支付选择权

　　“前些天去买菜，手机付款时对着二维码扫了半天没反应，仔细一看才发现，原来自己打开了支付宝，但扫的却是微信支付的二维码，特别尴尬，如果只有一个码就好了。”北京市朝阳区金台里居民万颖说。

　　“儿子特意帮我打印出支付宝和微信支付的收款码，但那天突然丢了一张收款码，有的顾客付款就不太方便。”赵舒秋在河北唐山市路北区北新西道经营着一家服装小店。在她的店里，扫码支付是大多数顾客的首选，附近的小商户们也都摆放多个收款码。

　　目前，扫码支付存在着一些服务“壁垒”。因为相关支付机构间不能互认互扫，没有“一码通用”，商户和消费者在日常收付款时会遇到一些问题。

　　简单理解，支付各方的互认互扫，即能互相识读彼此的支付条码并完成支付交易，也就是说，银行APP间可以互扫，第三方支付APP间可以互扫，银行和第三方支付APP间也可以互扫。如果“一码通用”，消费者用一个手机APP就可以“走遍天下”，商户收款也不会那么麻烦。

　　“目前，扫码支付的闭环特征比较明显，各家支付机构自成一体，基本没有实现‘互联互通’，消费者必须下载不同机构的手机APP才能完成支付。这种支付方式不仅浪费消费者的时间，影响支付体验，也给商户的收款和对账管理造成不便。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，在没有实现互认互扫的情况下，支付宝无法识别微信支付的二维码，京东支付无法识别云闪付的二维码。“每一把钥匙只能用来开自己对应的那把门锁”，消费者出门就得带着“好几把钥匙”，不太方便。

　　“在实现机构间的互认互扫前，商户需要同时接入多家机构如银联、微信和支付宝等的条码支付业务，才可以完成多种APP的扫码支付受理；而消费者也需要根据商户可以支持的收款条码，选择相应的APP进行扫码支付。无形之中，增加了商户的重复投入、推高了社会整体运行成本，也侵害了消费者的支付选择权。”平安银行相关负责人说。

　　去年8月，人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，提出推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务“壁垒”，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

　　对消费者来说，实现互认互扫相当于“只带着一把钥匙，就可以打开所有的门锁”，优化了支付体验；对商户来说，可以只向一家支付机构申请收款二维码，就能接受任何一个手机APP的扫码付款，减少了重复投入和多头对账管理的繁琐，降低交易成本，带来极大便利。

　　有人问，现在不少商户使用的聚合支付，算是实现了互认互扫吗？

　　“这种收款二维码是聚合支付服务商提供的聚合支付服务，不能等同于互认互扫、‘一码通用’。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说，在一定程度上，聚合支付确实能够解决主流支付机构间存在服务“壁垒”造成的不便，但也有私自截留商户资金和滥用消费者信息等风险。

　　黄大智分析，消费者仔细观察就会发现，这种二维码的附近往往都会有所支持支付机构的标志，比如支付宝、微信支付等。如果某个二维码只支持支付宝和微信支付，那么消费者就无法用云闪付进行付款。这充分说明，这种收款二维码并不是“一码通用”，仅仅是将有限的支付机构聚合在一起。

　　互认互扫能实现互惠共赢，促进移动支付行业健康发展

　　“整体来看，实现互认互扫能降低行业成本、提高效率，促进移动支付行业健康发展。”黄大智说。

　　“对中小支付机构来说，实现互认互扫能为它们带来新的发展机遇，但可能不会让市场格局出现根本改变。”董希淼说，用户对支付宝和微信支付等大型支付机构已形成较强黏性，不会轻易放弃使用。除了支付本身，用户对支付机构的选择还取决于其市场拓展能力、产品设计能力、服务运营能力和其它附加价值等，比较典型的是支付宝的购物便利和微信的社交特性，这些优势不会因为“一码通用”而消失。