来自 财经 2024-02-09 11:20 的文章

新人报道《报告》:数智化破解供给侧难题 水滴保累计上线40余款带病体保险

原标题:《带病体保险创新研究报告》:数智化破解供给侧难题,水滴保累计上线40余款带病体保险

近年来,健康险行业出现供需不匹配现象,从“保健康人”到“保人健康”,不仅是行业未来的转型方向,也承载了4亿余带病人群的保障期待。用户需要怎样的带病体保险产品?带病体保险的创新困境与发展方向如何?经调查研究,近日《中国银行保险报》、中国社科院保险与经济发展研究中心、水滴保联合发布《带病体保险创新研究报告》(以下简称《报告》)。《报告》数据显示,约3个职场人中即有1人检出甲状腺结节,重症患者治疗费用年均约21万元,带病体保险是健康险重要增量市场,未来1年用户或将翻倍。

颈椎异常、甲状腺结节、超重为职场人高发体检异常

《报告》显示,职场人高发体检异常Top5为颈椎异常、高血脂、甲状腺结节、超重和脂肪肝,占比分别为62.79%、34.92%、33.82%、29.39%和28.67%。这意味着,约2个职场人中就有1人颈椎异常,3人中即有1人检出甲状腺结节。同时,近四成职场男性有超重风险,女性结节检出率近七成,包括甲状腺结节和乳腺结节。

从疾病与医疗负担看,带病体保险用户男性占比高于女性,三高慢病患病率超六成,平均年龄44.6岁,年轻化趋势明显。带病体用户医疗花费较高,重症患者治疗费用年均约21万元,仅靠个人积蓄难以完全负担。四成重疾带病体担心治疗费用问题,重疾治疗资金主要来自商业保险理赔金(47.9%)、变卖房产(22.5%)、亲友借款(25.4%)等,有半数的带病体用户在患病后才开始计划购险。

从保险需求来看,对比健康用户,带病体保险用户更关注产品是否保证续保、健康状况是否符合投保条件等要求。带病人群家庭保费预算也更高,为每年5887元,高于健康人群家庭每年4670元,未来1年的产品偏好以医疗险、重疾险为主。购药习惯方面,超七成的用户有囤药习惯,带病体用户平均每月购药支出234元,远高健康体的32元。

带病体保险是健康险重要增量市场,未来1年用户或翻倍

2016年以来,带病体保险逐渐被关注。《“健康中国2030”规划纲要》、《“十四五”全民医疗保障规划》、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》等多项战略文件相继发布,为带病体保险规范发展指明了新方向。

《报告》调研结果显示,约88%的带病体保险已购用户未来1年仍有保险购买计划,未来一年带病体保险用户或将翻倍。同时,带病体相对健康体具有更高的保险需求和保险预算,医疗险和重疾险仍是带病体保险用户未来的主要需求产品。

然而,带病体保险存在供需不平衡现象,带病体用户的保障需求仍存在较大供给缺口。《报告》提到,当前健康险市场对带病体保险的创新主要有核保放松+赔付责任缩减型、核保放松+费率提高型、根据带病体的特定需求定制型三种模式,但总体来看,带病体保险的产品保障仍不够充分、产品丰富度有待提升,与健康管理服务的融合度也不高,还有较大的发展空间。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示,保险业作为医疗保障体系的重要参与者、国民健康管理服务的重要提供者,持续推进健康险供给侧产品与服务创新与国家发展战略高度契合,也是中国式现代化背景下保险业的责任与使命。我国带病体规模超过4亿人,满足这部分群体的保险需求,推动带病体保险创新,是未来健康险发展的重要着力点。

数智化破解供给侧难题,水滴保打造“带病体保险创新产品宇宙”

《报告》认为,保险机构面临数据获取难、风险管控难和服务提供难的阻碍。为此建议保险机构需要提高其产品创新能力、服务提供能力和数字化水平,丰富带病体保险产品的供给。可加大与互联网保险平台的合作,借助互联网保险平台在用户流量、数据处理、数字技术应用等方面的优势,共同提升产品创新能力,丰富产品创新场景。

为应对带病体保险创新困境,作为《报告》合作方的水滴保,积极探索带病体保险产品供给侧创新,构建了“带病体创新保险产品宇宙”,通过不同的产品组合,可以满足轻症带病体、慢病带病体、癌症带病体等不同人群的保障需求,以帮其获得最大化的保障。水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示,水滴保坚持用科技创新破解“带病体”投保难题,让更多被忽视的用户都能享受到优致的保险保障服务体验。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示,由于慢病人群的健康风险更为复杂,对核保的要求更高,三高、糖尿病、结节等各类疾病的关联疾病风险各不相同,健康告知相对更为严格,购险的门槛相对较高。目前行业缺乏标准化的疾病风险识别及细化的风险分层逻辑,导致用户或因核保受限无法投保,或因保费较高望而却步。

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