女艺术家全裸被倒吊树上3个半小时新型抵押贷带来好日子（财经眼·小微融资新故事④）

　　农牧民遇上新鲜事

　　“我获得贷款后买了22头基础母牛。大半年时间，我就有了80头牛”

　　碧云天、牧草黄。初冬时节，一望无际的五角枫林，如同铺在代钦塔拉草原上的一张金色地毯。

　　“牛群过来了！”不知谁突然一声高喊。

　　记者抬眼望去，伴随着一阵阵“哞哞”声，一个个白色、黄色的“小点”慢慢地由小变大。再向远望，一个汉子正骑着一匹高头大马，灵活地在牛群中穿梭。人们管他叫老吴，是内蒙古兴安盟科尔沁右翼中旗代钦塔拉苏木布日很茫哈嘎查的村民。

　　记者想数清牛群里到底有多少头牛。“眼前这些牛以基础母牛为主，总共有68头。”老吴利落地翻身下马，解答了记者的疑问。

　　“68头，啧啧！你可别小瞧了这些牛，按一头牛犊1.2万元、一头基础母牛2万元计算，保守估计，这些牛的价值接近百万元了。”同行的一位养牛行家说道。

　　令人惊讶的是，去年年底，老吴还只有26头牛。11个多月的时间，他家存栏牛的数量就多了1倍多，这是怎么做到的？“多亏牛活体抵押贷款，帮了大忙！”老吴笑着说，今年1月，他用11头基础母牛做抵押，向农行申请了30万元贷款。正是这笔钱，让他的日子更红火。

　　房产做抵押不稀奇，却很少听说牛做抵押。“和以房产、土地等做抵押物不同，牛活体抵押贷款是以牛作为抵押物向农牧民发放贷款。”农业银行科右中旗支行行长刘显慧说，这种新的贷款模式在缓解抵押物不足、盘活活体牲畜资产等方面发挥了重要作用。

　　过去，由于缺少抵押物，农牧民难以获得信贷资金支持。“牧区过去流传着一句话：‘家财万贯，带毛的不算’。这句话的意思是，牛羊等牲畜很容易受到气候、疫病等因素的影响，比如一夜大雪就可能让所有的羊都死了。”刘显慧说，正因如此，银行往往不敢将牛羊作为贷款抵押物，而农牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房产等符合银行要求的抵押物，这就导致长期以来他们无法得到信贷资金支持。

　　得不到信贷资金支持，农牧民很难持续扩大养殖规模。“过去要想改善生活或者再买牛，我只能卖牛，养殖规模很难扩大，收入提高也比较慢。”老吴说。

　　牛活体抵押贷款的出现改变了这种买卖“循环”。

　　先看养殖规模。“我获得贷款后买了22头基础母牛，这些母牛全都生下了牛犊，部分原有的母牛也生下了牛犊。大半年时间，我就有了80头牛。”老吴说。

　　再看收入情况。老吴给记者算了一笔账：9月下旬，他将80头牛中的12头公牛卖掉，挣了12万元，这笔钱已经足够偿还他今年的贷款本息6.5万元，余下的可以作为日常生活开销和养牛支出。到明年，这68头牛至少可以再产下40头牛犊，按照其中一半为公牛计算，卖掉至少可以再挣20万元。

　　贷款帮助老吴扩大了养殖规模，随着牛数量的增加，他的收入也水涨船高。“牛活体抵押贷款拓宽了抵押物范围，盘活了农牧民手中牲畜资产的价值，对激活农村金融市场、为农牧民提供合理信贷资金支持有重要意义。”人民银行兴安盟中心支行行长王维民说。

　　贷款要过三道关

　　获取客户关、价值评估关、风险防控关，银行过了这三道关，就能把牛活体抵押贷款发放到农牧民手上

　　给农牧民发放牛活体抵押贷款，银行至少要过三道关。

　　第一道关是获取客户关。

　　科右中旗下辖6个镇、6个苏木、173个嘎查，面积1.5万平方公里，人口25万多人。“行里的客户经理即使人人下乡，12个人也是捉襟见肘。”刘显慧说。

　　另一方面，牛活体抵押贷款对客户资质要求比较高。“要对牛做活体抵押，就得清楚客户家中牛的真实情况，比如数量、年龄等，也要对客户的家庭情况和信用水平有充分了解，而银行客户经理难以全面掌握这些信息。”刘显慧说。

　　为此，银行选择寻求政府部门帮助获取符合要求的客户。“青玉去村民家里的次数多了以后，甚至连村民家的牛什么时候生犊都知道。”让刘显慧赞不绝口的青玉，是科右中旗好腰苏木镇副镇长，也是银行在好腰苏木镇的好“帮手”。

　　“银行客户经理将贷款客户筛选标准告诉我，我就把相关信息通过微信、电话等方式传递给村民。村民将需求报上来，村里开会确定提交给银行的推荐名单。”青玉说，在会上，村民的养牛数量、信用水平等都会被拿来充分讨论。