拉手网 南通银保监会可能已预测到信用卡数月后的风险

经济观察网 记者 胡群 在账单周期因素下，信用卡不良面临骤升压力之际，银保监会发布信息提醒持卡人“理性消费、适度透支。”

6月29日，银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》（以下简称《提示》），指出，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

《提示》称，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

《提示》指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。

风险未来时

“考虑到账单周期因素，1月份消费，到3月份产生逾期，最终要在6月份才形成不良，存量风险可能在年中爆发。”全球领先的信息服务公司益博睿认为，这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张，以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升，存量风险浮出水面。

6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

截至今年一季度末，逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额，2018年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，2019年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16 亿元，而今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元。

数据来源：中国人民银行 

记者根据上市银行一季报不完全统计发现，仅有招商银行、平安银行、上海银行披露了信用卡相关数据，交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率均有不同程度的上扬。

招商银行2019年年报显示，报告期内，信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.29亿元，同比增加2.21亿元。信用卡不良贷款率1.89%，较上年末上升0.54个百分点，消费贷款不良率1.35%。招行认为，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

平安银行一季报显示，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，保持行业较低水平。但随着国内宏观经济景气度提升，预计零售资产不良率将逐步回归正常水平。并且，3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。

上海银行一季报显示，信用卡不良率1.74%，较上年末上升0.11个百分点。3月以来，零售信贷业务稳步回升，基本恢复至疫情前水平。

在交通银行的电话业绩会上，副行长郭莽表示，一季度信用卡业务与同业趋势相同，新发生不良额52亿元。交行零售业务总监徐瀚预计，如果疫情得到有利控制，三季度银行资产质量将恢复正常水平。

通过对比A股36家上市银行相关数据，交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为，部分银行在一季报中披露信用卡数据以及超市场预期，未披露的银行信用卡数据可能被冲击程度更高。一季度信用卡不良主要还是集中在经营性贷款领域，疫情给部分小微企业经营带来冲击，相应的有些催收也没跟上，因此不良率上升，二季度可能还会有些压力。

普华永道报告指出，2020年一季度，由于受到新型冠状病毒肺炎疫情的影响，涉及线下结算场景的交通 运输、餐饮、旅游、文化娱乐等行业，银行中间业务收入可能出现波动，信用卡新增发卡量也可能出现波动，使手续费等中间业务收入的增长承压。

“次优客户”